Rząd potwierdza: gwarancje BGK na kredyty w SIM i TBS. Kredyt konsumencki z oprocentowaniem jak hipoteka

Rząd zapowiedział rozszerzenie gwarancji BGK na kredyty konsumenckie, które mają służyć finansowaniu partycypacji w mieszkaniach z SIM (Społeczna Inicjatywa Mieszkaniowa) i TBS (Towarzystwo Budownictwa Społecznego) oraz wkładów mieszkaniowych w spółdzielniach. Projekt ustawy, przygotowany przez Ministerstwo Rozwoju i Technologii, trafił do wykazu prac legislacyjnych Rady Ministrów.

Nowe regulacje nie przywracają programu „Bezpieczny kredyt 2 proc.” ani nie zmieniają zasad rodzinnego kredytu mieszkaniowego. Chodzi wyłącznie o ułatwienie dostępu do finansowania dla osób, które nie mają własnych środków na partycypację lub wkład mieszkaniowy, a chcą wynająć mieszkanie w formule czynszowej z możliwością docelowego wykupu.

Najważniejsze fakty

Jak działa mechanizm gwarancji BGK?

Obecnie osoby, które chcą sfinansować partycypację w SIM lub TBS, muszą korzystać ze standardowych kredytów konsumenckich. Ponieważ kredyty te nie są zabezpieczone hipoteką, banki stosują wyższe oprocentowanie i krótszy okres spłaty. Projekt zakłada objęcie takich kredytów gwarancją państwową udzielaną przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Dzięki temu ryzyko banku spada, a banki będą zobowiązane do stosowania oprocentowania i marży na poziomie kredytu hipotecznego.

Jednocześnie maksymalny okres spłaty ma wzrosnąć z 10 do 15 lat, co obniży miesięczną ratę. Według MRiT rata takiego kredytu nie powinna przekroczyć 300–400 zł miesięcznie.

Kogo dotyczy zmiana?

Rozwiązanie skierowane jest przede wszystkim do gospodarstw domowych, które nie mają wystarczających oszczędności na pokrycie kosztów partycypacji (wniesienie wkładu do SIM lub TBS) albo wkładu mieszkaniowego w spółdzielni. Dotychczas brak własnych środków często blokował dostęp do tych form mieszkań, mimo że same czynsze są niższe od rynkowych.

Projekt nie zmienia zasad nabywania własności – nie chodzi o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, tylko o finansowanie wkładu, który uprawnia do wynajmu w systemie SIM/TBS lub spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu.

Co z innymi programami mieszkaniowymi?

MRiT wyraźnie zaznacza, że projekt nie przywraca możliwości udzielania bezpiecznego kredytu 2 proc., nie wprowadza innego preferencyjnego kredytu hipotecznego ani nie rozszerza katalogu osób uprawnionych do rodzinnego kredytu mieszkaniowego. Oznacza to, że rząd koncentruje się na wsparciu najmu i budownictwa społecznego, a nie na bezpośrednim dofinansowaniu zakupu mieszkań na własność.

To podejście wpisuje się w szerszy trend: w ostatnich miesiącach koszty budowy domów zaczęły rosnąć (według danych serwisu wielkiebudowanie.pl czerwiec 2026 r. przyniósł największą dynamikę od października 2022 r.), a ceny mieszkań ponownie drożeją. W tej sytuacji rząd stawia na zwiększenie dostępności mieszkań na wynajem z perspektywą wykupu.

Perspektywy i wyzwania

Projekt wymaga jeszcze uchwalenia przez Sejm i podpisu prezydenta. Nie wiadomo, kiedy dokładnie wejdzie w życie, ale wpisanie do wykazu prac legislacyjnych oznacza, że prace są zaawansowane. W praktyce banki będą musiały dostosować swoje procedury do nowych gwarancji, co może trwać kilka miesięcy od wejścia ustawy w życie.

Warto też pamiętać, że gwarancje BGK nie są bezwarunkowe – dotyczą tylko kredytów na konkretny cel, a wysokość gwarancji będzie określona w odrębnych przepisach. Kredytobiorca nadal będzie musiał spełnić standardowe kryteria zdolności kredytowej.

Źródło: Bankier.pl, „Tańszy kredyt na mieszkanie z SIM i TBS? Jest potwierdzenie z rządu – będą gwarancje BGK”, https://www.bankier.pl/wiadomosc/Tanszy-kredyt-na-mieszkanie-z-SIM-i-TBS-Jest-potwierdzenie-z-rzadu-beda-gwarancje-BGK-9175453.html